Когда человек задумывается о кредитовании, он всегда просчитывает, каким образом будет погашать займ. Но, к сожалению, жизнь часто корректирует планы. Увольнение, падение зарплаты, болезни, непредвиденные траты – все это может привести к тому, что в день очередного платежа нужных денег на руках не окажется. Что делать в таком случае? Есть ли возможность выбраться из долговой ямы с минимальными потерями?
Как банки работают с должниками?
Итак, вы просрочили платеж на несколько дней.
Через какое время банк обращается в суд или продает долг коллекторам
Первые шаги заемщика
Как только вы поняли, что в ближайшее время платить вам будет нечем, начните сбор документов. Они помогут вам вести предметный разговор с банковскими сотрудниками. Если:
- вас сократили, отксерокопируйте трудовую книжку, приказ об увольнении;
- снизилась зарплата, запросите в бухгалтерии справку 2-НДФЛ;
- компания прекратила платить, подайте на нее в суд и подготовьте копию иска;
- вы заболели, соберите медицинские выписки, чеки за платные операции. Болезнь привела к инвалидности? Возьмите справку о получении группы;
- ваши доходы упали из-за порчи имущества, приносящего вам доход (затопило квартиру, сдаваемую в аренду, машина, на которой вы таксовали, попала в ДТП и т.д.), возьмите соответствующие справки в ГАИ, страховых компаниях);
- произошло пополнение в семье, сделайте копию свидетельства о рождении.
Все собранные документы необходимо прикрепить к заявлению.
Читайте также:
Заработок в интернете без вложений для новичков: 15 реальных вариантов для 2020 года. С чего начать и кому подойдет. Как не попасться на мошенников.
Кредитные каникулы в разных банках
Если вы понимаете, что финансовые трудности кратковременные (к примеру, вас уволили, но есть договоренность о новой работе), можно договориться о кредитных каникулах. Вы сможете какое-то время платить только проценты, сам долг перенесется на более позднее время. Сегодня на это соглашаются почти все банки:
ВТБ
Кредитные каникулы в ВТБ
Банк дает добро на каникулы, если вы докажете снижение дохода на 30 процентов. Для владельцев кредиток каникулы составляют 2 месяца. Именно столько вы можете не вносить минимальный платеж. Для потребительского кредитования, автокредитов и ипотечных программ срок больше: 3-6 месяцев. При этом штрафы отсутствуют, кредитная история не портится. От вас потребуют справку о доходах или о постановке на учет по безработице.
Если причиной неплатежеспособности стала болезнь, необходимо предоставить больничный лист, оформленный минимум на 30 дней. Подать заявление можно онлайн. Решение станет известно через 5 дней.
Кстати, ВТБ позволяет абсолютно всем заемщикам раз в полгода пропустить платеж, передвинув дату погашения кредита. Этим можно воспользоваться в случае небольших трудностей. Главное, заранее предупредить о своем намерении.
Хоум Кредит банк
Кредитные каникулы в Хоум Кредит Банке
Работает с программами «Финансовая защита» (для потребительских займов) и «Свобода+» (для держателей кредиток Свобода). Обе позволяют пропустить один платеж, оформить каникулы на полгода, снизить платеж, продлив срок возврата средств на 6 или 10 месяцев. Для того, чтобы ваши просьбы услышали, необходимо доказать снижение дохода на 30 процентов.
Альфа-Банк
Кредитные каникулы в Альфа-Банке
Не запрашивает справки о доходах. Каникулы дают только заемщикам с хорошей кредитной историей. На отсрочку может рассчитывать тот, кто получил до 5000000.
Совкомбанк
Кредитные каникулы в Совкомбанке
Также оформляет каникулы. Пропустить платеж позволяется только тем, кто взял потребительский кредит до 250000, автокредит до 600000, ипотеку до 2000000 (в крупных городах – до 4500000), кредитки с лимитом до 100000.
Европа Банк
Кредитные каникулы в Европа-банке
Дарит каникулы в 6 месяцев. Для их получения у вас должен быть потребительский кредит до 250000, кредитка с лимитом до 100000, автокредит до 600000 или ипотека в сумме от 2000000 до 4500000 (в зависимости от региона).
Сбербанк
Кредитные каникулы в Сбербанке
Предлагает взять каникулы всем, у кого доход упали на 30 процентов и более. Разумеется, снижение необходимо подтвердить документально.
При этом написать заявление вы можете и без наличия документов. На их сбор вам дадут 90 дней Ограничения по суммам займов такие же, как и в других банках. Также финансовая организация может предложить вам уменьшить ежемесячный платеж. При этом займ вы будете выплачивать на 12 месяцев (потребительские пакеты) или 24 месяца (ипотека) дольше.
Реструктуризация долга
Вы уже поняли, что трудности закончатся не скоро? В этом случае лучше подумать о реструктуризации долга. Эта услуга доступна практически во всех организациях. С ее помощью корректируются основные пункты договора. Одни банки предлагают меньшие платежи с увеличением сроков погашения займа, другие списывают штрафы и пени, снижают процентную ставку. Если вы изначально брали валютный займ, банк может пойти на замену. К примеру, долларовый кредит превратится в рублевый, погашать его станет легче.
Как вы поняли, условия реструктуризации у всех банков разные. Каждому клиенту предлагается индивидуальная схема работы. Рассмотрим на примере двух популярных банков, как поводится работа с клиентами:
- В Сбербанке можно оформить реструктуризацию, если ваша зарплата значительно упала или вы вообще потеряли работу. Поводом также может послужить призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком, утрата работоспособности из-за болезни. Реструктуризация охватывает все пакеты, кроме кредиток. Основные варианты: уменьшение платежа и продление срока кредитования, замена валютного займа на рублевый.
- Европа Банк предлагает клиенту самому определить приемлемый для него платеж. Исходя из этой суммы рассчитывается, на какой срок продлится погашение займа. Также при реструктуризации аннулируются начисленные пени. Если ситуация не такая сложная, вам предложат отсрочку на месяц. О возможных вариантах можно узнать по горячей линии. После консультации со специалистами вас пригласят в отделение, где вы подпишете дополнительное соглашение к договору.
Реструктуризация долга зачастую сводится к замене валютного кредита на рублевый
Рефинансирование кредитов. Самые выгодные условия банков
Многие заемщики попадают в долговую яму из-за большого количества кредитов. Чтобы исправить положение, необходимо применить рефинансирование. В этом случае вы получите один крупный займ, большая часть которого будет отправлена на закрытие долгов в других финансовых организациях. Это будет намного выгоднее и по процентной ставке, и по дате платежа. Процедуру предлагают многие банки. Самые выгодные условия в следующих банках.
ВТБ
В этот банк можно перевести до 6-ти потребительских займов и кредиток.
Сумма, на которую можно рассчитывать, варьируется от 50000 до 5000000. Ставка колеблется от 8,9 до 17,2 процента в зависимости от нужной суммы и выбранной программы страхования. На погашение средств дается минимум 6 месяцев, максимум 5 лет. Если вы уже являетесь клиентом ВТБ, получаете через него зарплату, срок увеличится до 7 лет. Решение о рефинансировании принимается всего за 2 минуты.
Кстати, ВТБ, в отличие от многих других финансовых организаций, с удовольствием работает с автокредитами. Получив новый займ наличкой или на кредитку, вы сможете освободить машину из залога и больше не переживать за ее возможное отчуждение.
Для обращения в банк вам не потребуется собирать справки. Организации достаточно того, что отражено в Бюро кредитных историй. Если последние 6 месяцев вы платили без просрочек, имеете доход от 15000 и более, работаете в одной и той же компании более года, вам, скорее всего, не откажут в сотрудничестве.
Обратите внимание, что ВТБ не рефинансирует займы, оформленные в своих филиалах, и не работает с Почта-Банком.
Альфа-банк
Заемщик может взять до 3000000 на 2- 7 лет. О решении банка вы узнаете уже через 2 минуты. Ставка от 10,99 до 17,99. На ее размер влияет нужная вам сумма и наличие зарплатной карты.
Для участия в программе необходим постоянный доход от 10000, непрерывный стаж от 3 месяцев.
Банк делает ставку на ипотеку. Запросить можно до 80 процентов от стоимости жилья на 3-30 лет. Сумма к выдаче от 600000 до 20000000. Базовая ставка 8,99 процента. Она может быть увеличена при наличии ИП, отказе от страхования жизни. А вот зарплатных клиентов, наоборот, ждет снижение.
Тинькофф
В организацию могут обратиться клиенты с займами, полученными как в банках, так и в МФО. Ставка колеблется от 9,9 до 24,9 процента. Возможно получение до 2000000 на срок до 3 лет. Для займа нужен только паспорт, справки не требуются.
Единственное, что требует Тинькофф, это чтобы все ранее взятые кредиты были погашены до второго платежа по новому займу.
Сбербанк
Рефинансирование доступно держателям кредиток, погашающим потребительские и автокредиты, ипотеку. Займ оформляется на 2 года, по ипотеке – на 30 лет. При этом можно договориться об отсрочке первого платежа на 6 месяцев.
Банкротство физического лица
Есть у неплательщиков и еще один вариант – банкротство. Предприниматели могли участвовать в этой программе давно, а вот для физлиц она стала доступна лишь в 2015 году. Действия ведутся через арбитражный суд по факту заявления банка или заемщика. Условия принятия иска следующие:
- Объем долга по всем кредитам (учитывается и основная сумма, и проценты) должен быть больше 500000.
- Платежи не вносятся уже более 90 дней.
К заявлению прилагается кредитный договор, справка о долге и опись имеющегося имущества, которое можно отдать в счет долга. Если суд признает, что заемщик обанкротился, все имущество, указанное в описи, продается. Средства от продажи перечисляются банку. В дальнейшем заемщик не имеет права получать новые кредиты в течение пяти лет, получать статус юрлица три года. Воспользоваться процедурой банкротства можно раз в пять лет.
Проще всего банкротство проходит у клиентов Совкомбанка. Он сотрудничает с компанией «Стопдолг». Юристы законными методами помогают заемщикам вылезать из долговых ям. Для каждого обратившегося клиента проводится финансовый анализ ситуации, рекомендации прописываются в документации. В дальнейшем их можно использовать при переговорах с коллекторами, судебными приставами.
Процедура банкротства физического лица вместе с компанией «Стопдолг»
Теперь вы знаете, как можно исправить ситуацию с долгами по кредитам, не доведя ее до критической точки. Если у вас уже есть просрочки, срочно звоните в банк и выстраивайте диалог. Чем раньше вы перекредитуетесь, понизите ставку или получите каникулы, тем проще будет погасить просроченные займы.
Источник: